作为义乌市百利模型玩具商行销售部经理，吕梵樱和陈圣算是老朋友了。尤其是当记者问到今年有没有感觉融资特别难的时候，她眼睛眯成了弯月：“说真的，这种事好像离我很遥远……”

    “现在资金面是很紧的，大企业需要200万元资金，我们不一定能挤得出来，但她是‘义乌通宝’的客户，不管资金怎么紧张，中小企业客户的资金需求是一定要满足的。”陈圣特别表示，总行和省分行都要求小企业的资金需求要优先满足。

    在义乌，像百利模型玩具商行这样的家族式小企业有将近2.7万家，虽然并不是所有人都能像吕梵樱那样和银行的人交上朋友，但已经有越来越多的小企业在银行为其量身定制的融资方案中，安然渡过了一次次难关。

    “我们行今年全年公司业务整体规模是228亿元，主要包括4个组成部分：大公司、中小企业、贸易融资、贴现。这里面，中小企业贷款规模就占到100亿元，几乎相当于其他三部分的总和。”中国银行浙江省分行中小企业业务部总经理张立新告诉记者，去年信贷规模相对比较宽松，总行给浙江分行的中小企业贷款规模是90亿元，今年虽然总规模缩小了，但中小企业信贷规模却增加了10亿元。而且，在宏观调控力度最大的1至6月份，该行的中小企业客户没有出现一笔不良贷款。

    7月下旬，记者赴浙江义乌、金华等小企业聚集地进行调查采访时了解到，今年以来，原材料价格上涨、劳动力成本增加和融资成本的上升，在相当程度上加大了小企业的亏损面，但并未出现所谓的“倒闭潮”。与此同时，包括中行在内的浙江银行业通过金融产品和服务创新，确保了中小企业信贷规模不但没有缩小反而持续增加。

    金融新品“量身定做”

    2007年10月，吕梵樱租下了义乌国际商贸城一期的两间摊位，并注册成立了百利模型玩具商行，从事玩具批发和零售生意。与其他小企业主一样，她也曾经常为融资问题犯愁。2010年初，中行义乌分行探索性地推出了以商铺经营权作质押的信贷产品，并命名为“义乌通宝”。针对百利玩具商行的实际需求，中行向其提供了总计1300万元的授信，吕梵樱幸运地成为“义乌通宝”的第一位客户。而让吕梵樱没想到的是，第一笔450万元流动资金贷款只用3天就到了账。

    “小商品、大产业；小企业、大集群”——其实，对于义乌小商品市场这种独有的“魅力”，中行一直在给予关注。2009年2月，中国银行中小企业业务新模式率先于浙江金华启动，按照“信贷工厂”的创新理念，当时的中行义乌支行（后升级为分行）很快找到了开展业务的突破点。

    他们发现，商城里的商户有一个共同点，即都租用了小商品城的摊位，且商城规定摊位只租不卖。而随着市场规模扩大，国内外客户认可度越来越高，摊位的价值也水涨船高。更重要的是，为了改变过去每个摊位无论销售额多少都收同样税额的不合理状况，义乌市政府将商城内的商户划分为不同等级，每年按一定比例把好的商户升级为公司，使之依照企业经营税率纳税，这样不仅规范了税收，还使商户中的龙头企业迅速壮大。而那些能够进行公司化经营、有一定实力、刚好处于转型升级阶段的商户，则恰恰符合了中行信贷支持的条件。

    那么，可不可以围绕小商品市场使用权质押去做？答案就是“义乌通宝”这一金融新品的诞生。

    “‘义乌通宝’方便就方便在这里：以前我贷款6个月或者一年，贷来了就要到期再还。现在只要在核定的额度里，我可以随贷随还，最起码利息一年就省了几十万元。”去年6月，由于原材料纸张价格大涨，吕梵樱又贷了200万元囤积原料，百利商行的销售额也因此增长了400万元。

    “今年我们的原材料涨价了10%，工人的工资涨了40%。但有中行支持，我没有后顾之忧了。”吕梵樱对记者说。

    国家得到了税收，小企业得到了贷款，中行赢得了客户——“义乌通宝”可谓一炮打响。至今年6月底，中行已投放该业务信贷规模10亿多元，300余家商户从中受惠。

    抵押担保已不再是“难题”

    事实上，在浙江，像义乌小商品城这样产值超过10亿元的块状经济区域多达312个。这些区域内集聚了大量的中小企业，产业集群特征非常明显，而这恰好与中行“信贷工厂”批量化服务客户的模式相吻合。

    自2009年“信贷工厂”模式实行以来，中行浙江省分行已先后推出“义乌通宝”、“影视通宝”、“海宁通宝”等11个“通宝”系列产品。由于在风险管理设计上突破了传统的思维和方式，授信政策、行业政策根据区域特点来确定，并对中小企业的信用评级、抵押担保设计等方面进行了革新，“通宝”系列产品迅速赢得了中小企业的青睐。数据显示，截至2011年6月末，中行浙江省分行新模式中小企业客户数5192家，较年初新增1382家，增幅达36%；授信余额325亿元，较年初增长64亿元，增幅达25%。

    对此，金华银监分局副局长俞威评价说，多年来，商业银行开展中小企业信贷业务有一个“卡脖子”的问题，即抵押担保难，中国银行推出“通宝”系列产品后，在一定程度上说，抵押担保已经不再是“难题”。

    “信贷工厂”新模式的创立，打消了中小企业业主关于国有银行门槛高的顾虑。越来越多的中小企业业主开始主动与中行接触并建立合作关系。

    在金华，浙江维力塑胶有限公司1万多平米的装配车间里，董事长王生明随手从流水线上拿起一个刚刚铸塑成形的化妆品粉盒对记者说，做这样一个盒子需要十几道工序，这间厂房总共有8条生产线，每个月产量能达到500万个——“像我们这样的小企业不进步就等于后退。光这一个车间我就投了700多万元搞技术改造。以前一个月只能生产300万个，现在不但产量增加了，而且附加值大大提升，产品价格高出原来20%还多。”

    王生明一共开办了维力与和和两家塑胶厂。2009年下半年，当投资2800多万元的一个金华市重点技改项目上马后，产能大大提高，订单一下增加了很多，他却因没有流动资金而陷入困境。“我当时真是火烧眉毛了！我找到中行，结果只用一周就拿到了500万元贷款——那叫雪中送炭啊！”

    据记者了解，像王生明这样踏踏实实做企业而且不断升级的客户，其实多数都能够得到银行的持续支持。除了中行的500万元贷款外，王生明在建行的信贷授信更多。今年信贷规模紧张的情况下，建行江北支行又挤出了400万元增加给他。目前，王生明的企业在建行总共的授信额度超过1400万元。

    据俞威介绍，金华市小企业大约在6万多家，这几年当地银行业创新服务品种上百个，90%以上都是针对小企业融资难的问题的。尤其是几家大型银行，对小企业的服务已经常态化。除中行推出的通宝系列外，建行的网贷通、农行提供的差别化信贷产品组合等，效果也都非常好。截至今年一季度末，金华小企业贷款余额达1087亿元，比年初提升5.89%，高于各项贷款增速0.33个百分点。“目前，在力所能及的范围已经基本满足小企业的资金需求。”

    以金融创新缓解小企业压力

    不过，采访中，无论是企业、银行还是监管部门人士都坦言，今年资金环境总体偏紧，中小企业的生存环境的确相应发生了变化。浙江省银监局提供的数据显示，今年一季度，省内小型、中型企业利息支出分别同比增长42.8％、35.4％。融资成本的上升以及原材料价格和人工成本的不断攀高，特别是拉闸限电导致的订单违约率上升等因素，都大大加剧了中小企业资金的紧张程度。

    为缓解小企业资金紧张状况，防止实体经济恶化，今年5月25日，中国银监会适时出台了“支持商业银行进一步改进小企业金融服务”的新政策，为银行业加快小企业金融业务的发展提供了强有力的政策支持和保障。据了解，目前，浙江省银行业已经形成了特色鲜明的小企业金融服务浙江品牌现象，以及网络联保、桥隧模式、抱团增信、信贷工厂等十余种小企业金融服务模式，新的贷款方式不断涌现。

    记者赴浙江采访时了解到，除了中行的通宝系列创新外，工行推出了小企业“集合贷”、“二顺位抵押贷款”等产品，并积极研发了用于厂房构建、经营型物业及设备购置的小企业固定资产贷款新产品“固贷通”；在积极创新抵押担保方式的同时，农行大力拓展“惠农卡”，推出了“移动服务包”新产品；建行相继推出了小企业固定资产购置贷款、小企业林权抵押贷款、小企业排污权抵押贷款等特色产品；交行则开发了个人经营性渔业船舶抵押贷款、小企业e贷卡和创业一站通等产品……

    产品和模式的创新，大大增强了中小企业对金融产品的选择性，也迅速提升了中小企业对金融服务的满意度。据浙江省银监局统计：今年1-4月，浙江投向中小企业贷款占全部企业贷款增量的80%，高于全国平均水平22个百分点；其中小企业贷款增量占全部企业贷款增量的45%，小企业贷款增速高于全部企业贷款增速0.6个百分点；小企业贷款余额占比、增量占比分别高于去年同期7.06和3.16个百分点。截至今年6月底，全省银行业中小企业贷款不良率只有1.27%。